Românii, păcăliți la rambursarea creditului. Cum scăpăm de clauzele abuzive ale băncilor

Statul a înșelat românii rambursare
Băncile impun clauze abuzive în contractele de creditare pentru a-și maximiza profiturile FOTO pixabay

Graficul de rambursare a creditului, pe care cei împrumutați îl primesc abia după semnarea contractului de împrumut, este instrumentul folosit de bănci pentru a-și maximiza profiturile pe seama datornicilor, afirmă avocatul Adrian Cuculis. Astfel, în primii ani de rambursare a creditului, ratele sunt formate în proporție de 90% doar din dobânzi. 

„Am un credit pentru apartament de 36.000 euro, pe o perioadă de 30 de ani, la o rată lunară de aproximativ 240 de euro pe lună. Recent, am făcut o plată mai mare din credit, de 5.000 de euro. Așa am aflat că în acești 5 ani am plătit doar 1.500 de euro din creditul inițial, restul fiind plată dobânzi. Deci, din cei aproximativ 14.000 de euro cât am dat către bancă în acești 5 ani, prin rate lunare, am plătit din credit doar 1.500”, este situația revoltătoare în care se găsesc zeci de mii de români care au fost nevoiți să se împrumute de la bănci.

Soluția echitabilă, spun specialiștii, este reechilibrarea graficului de rambursare, care înseamnă ca dobânda să fie în procent rezonabil și nu 90% din rate, așa cum practică cele mai multe bănci din România. Astfel, modificarea imputării plăților în graficul de rambursare poate să reducă soldul creditului și cu 40%.

Banca cu profitul, datornicul cu riscurile

„Românii au fost atrași în această capcană numită contract de credit, pe care l-au semnat fără să știe cum arată, de fapt, planul de rambursare. Formularul de adaptare a graficului de rambursare se aplică oricărui tip de credit, fie că este în euro, lei sau franci elvețieni. S-au aruncat într-un adevărat vortex de până la 30-40 de ani, durata de maturitate a unui contract de credit imobiliar. Băncile au profitat și au aruncat tot riscul contractului în brațele împrumutatului, începând de la riscul valutar până la riscul contractual. Băncile au lucrat împotriva clienților și acest lucru este de netăgăduit. Absolut toate contractele de credit semnate în 2006, 2007, 2008 și chiar și cele semnate în anii următori au această problemă – aceeași metodă de rambursare – plata ratelor descrescătoare”, a explicat, pentru ziarul „Cetățeanul”, avocatul Adrian Cuculis.

Capcanele din contractul de credit

Este legal ca banca să perceapă rate descrescătoare? Care este limita unde se poate vorbi de clauză de rambursare abuzivă? Cum se calculează rambursarea creditului în rate descrescătoare? Sunt întrebări pe care și le-au pus mulți români atunci când au constatat că au fost păcăliți de bănci.

rambursare
Avocatul Adrian Cuculis spune că instanțele pot obliga băncile să echilibreze graficul de rambursare a unui credit

„Ratele descrescătoare nu sunt ilegale, însă, în condițiile în care raportul dintre principal și dobândă este TOTAL disproporționat, atunci ele se pot încadra în noțiunea de clauze abuzive. Ai o rată descrescătoare normală atunci când principalul se împarte în tranșe egale, rata lunară urmând a fi alcătuită dintr-o asemenea tranșă de principal și costurile aplicate sumelor care au rămas de restituit băncii. Chiar dacă la început suma de plata este cu aproximativ 20% mai mare decât în situația ratelor egale, cu cât înaintează în perioada de rambursare a creditului, clientul va achita o rată lunară tot mai mică. În același timp, este de menționat că datoria către bancă se diminuează constant cu aceeași valoare.

Normalitatea în contracte ar fi ca dobânda să fie mai mare cu 20%, nu cu 80% față de principal. Băncile nu vor să-și asume niciun risc, deși unul dintre principiile contractului este împărțirea riscurilor”, explică avocatul Adrian Cuculis.

Clauzele abuzive și rambursarea crediului

Limita dintre legal și abuziv ține, de fapt, de modul în care este redactat graficul de rambursare. Practic, dacă rata de dobândă ar fi cu 20% mai mare decât principalul, nu s-ar mai ajunge la dobânzi cu 400% mai mari decât principalul, arată specialistul.

Potrivit Legii 193/2000, impunerea unor astfel de dobânzi reprezintă o clauză abuzivă.

Astfel, art. 4 alin. (1) prevede că „O clauză contractuală care nu a fost negociată direct cu consumatorul va fi considerată abuzivă dacă, prin ea însăşi sau împreună cu alte prevederi din contract, creează, în detrimentul consumatorului şi contrar cerinţelor bunei-credinţe, un dezechilibru semnificativ între drepturile şi obligaţiile părţilor”.

Totodată, alin. (2) stipulează că „O clauză contractuală va fi considerată ca nefiind negociată direct cu consumatorul dacă aceasta a fost stabilită fără a da posibilitate consumatorului să influenţeze natura ei, cum ar fi contractele standard preformulate sau condiţiile generale de vânzare practicate de profesionişti pe piaţa produsului sau serviciului respectiv”.

Reechilibrarea graficului de rambursare, soluție de bun simț

Instanțele de judecată pot obliga băncile să elimine clauzele abuzive din contractul de creditare și să echilibreze graficul de rambursare.

„Oamenii pot să ceară în instanță denunțarea clauzelor abuzive. Vestea bună este că acțiunile judecătorești de acest gen nu se timbrează. Recomand să se apeleze la avocați specializați, pentru că sunt acțiuni care necesită pregătire în domeniu. Trebuie atacate clauzele de rambursare, pentru că, în cele mai multe cazuri, graficele de rambursare au fost puse la dispoziția celor împrumutați abia după semnarea contractului de credit. Asta înseamnă o lipsă de încunoştinţare a debitorului, căruia i-a fost răpită posibilitatea de negociere. Un contract presupune acordul de voință al părților, dar în cazul celor de împrumut nu se poate vorbi de așa ceva”, explică Adrian Cuculis.

Potrivit acestuia, în instanță, se pot reclama trei aspecte: clauza NU a fost negociată, dezechilibrul ratelor, care este vădit, precum și reaua credință a băncilor, care în primii ai creditului te pun să plătești mai mult dobânzi.

„Dacă prin acțiune în instanță reușești să echilibrezi graficul de rambursare, poți face o refinanțare a creditului la o dobândă decentă sau poți să-l rambursezi anticipat la costuri mult inferioare. În concluzie, clauza contractuală de rambursare, în coroborare cu graficul de rambursare, fac corp comun al unor clauze de natură abuzivă, ce îl fac pe debitor să plătească o treime din contract sau chiar și mai mult, și dacă după 10 ani de plată a creditului dorește să înapoieze integral creditul, va avea de plătit tot atât ca în urmă cu 10 ani”, subliniază avocatul Adrian Cuculis.

LĂSAȚI UN MESAJ

*